我有60万存徽商银行安全吗

8月6日，中国人民银行披露《2020年第二季度中国货币政策执行报告》，回顾了包商银行风险处置。央行称，“根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。此外，有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。”这也标志着包商银行成为国内第二家倒闭的银行。

2019年5月24日，包商银行因出现严重信用风险，被人民银行、银保监会联合接管。接管组全面行使包商银行的经营管理权，并委托建设银行托管包商银行的业务。

2019年10月，包商银行改革重组工作正式启动。由于包商银行的损失缺口巨大，没有人愿意接这个“烫手山芋”，最终存款保险基金提供资金，对各类债权人兑付，并决定采取新设银行收购承接的方式推进改革重组。

今年1月，接管组选出徽商银行作为包商银行内蒙古自治区外四家分行的并购方，并确定了新设银行即蒙商银行股东的认购份额和入股价格。4月30日，蒙商银行正式成立并开业，包商银行将相关业务、资产及负债，分别转让至蒙商银行和徽商银行。此次包商银行被提起破产申请，意味着包商银行将彻底退出历史舞台。

那么包商银行不是被徽商银行收购了吗？为什么还要申请破产呢？

接管组已经说的很明白了，对包商银行采取新设银行收购承接的方式推进改革重组，也就说由徽商银行和新设的蒙商银行承接承接包商银行相关业务、资产及负债，但不直接成为包商银行股东，蒙商银行和包商银行完全是两个不同的银行了。

现在包商银行的风险处置工作接近尾声，该对包商银行的股东们进行清算了。公司破产清算后，原股东的股权清零，而且要对相关人员追责问责。世道好轮回，苍天饶过谁？

包商银行将成为国内历史上第二家倒闭的银行

历史上看，曾出现过1起商业银行倒闭的事件，即海南发展银行，海发银倒闭的主要原因是海南房地产泡沫崩溃！

上个世纪九十年代，随着海南岛的开发，海南的房地产市场突飞猛进，有些信用社等金融机构都开始用高利息来招揽储户，而这些资金毫无疑问都流入了房地产市场。到了90年代中后期，海南的房地产已经出现了大量泡沫，但是大家都相信，海南会和亚洲四小龙一样，经济突飞猛进，甚至有人相信房价会一路上涨超过2万元，这个剧情跟08年的美国次贷危机如出一辙。

后来亚洲金融危机爆发，楼市遭遇了重挫，在房地产市场上占据重要位置的海南发展银行也陷入了困境，于是就出现了储户挤兑事件，虽然国家还拨款34亿元，但是仍然没有阻止海南发展银行破产，境内居民在该银行的储蓄存款本金及利息最后由人民银行指定工商银行保证兑付。

海发行也成为国内首家破产倒闭的银行，从成立到破产仅用了短短三年时间！而时隔22年后的今天，海南的房价也没有达到两万每平米！

而房地产市场泡沫破灭之后，海南留下了大批的烂尾楼，有些烂尾楼直到现在也没有人去接盘，由此可见房地产泡沫崩盘带来的巨大危害。遗憾的是，人们从来不会从金融危机中吸取教训，他们总是认为“这次不一样”。

除了海发行外，国内还出现过一家信用社倒闭，即河北省肃宁尚村农村信用社，该信用社由于资不抵债于2012年破产清算。农村信用社虽然不叫银行，但是实际上是银行类金融机构，具有银行的基本功能。目前已经有很多符合条件的农信社改组为农商行。

银行倒闭，对于储户有什么影响呢？

早在2007年开始，国务院法制办就开始酝酿起草银行业破产的条例，经过数次讨论后在2009年基本成稿，但当时全球金融危机蔓延，为了稳定市场信息而中止。

银行可以倒闭直接影响的就是储户的权益，近年来一些中小银行为了揽储，设计出各种高收益的存款类产品让很多储户望而却步，存进去的钱会不会血本无归呢？

对于大多数普通储户来说，其实不用担心，因为银行有一道“保险”，即2015年推出的《存款保险制度》，要求银行对储户存款交纳保费形成存款保险基金，当银行经营出现问题时，使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，条例规定最高偿付限额为50万，能够为99.63%的存款人提供全额保护。也就说，只要你在一家银行存款在50万以内，是有保障的。

那么是不是50万以上就没有保障了呢？

央行的报告显示，包商银行在接管时存在严重的资不抵债缺口，已出现严重的信用风险，若没有公共资金介入，理论上一般债权人的受偿率将低于60%。最后是存款保险基金和人民银行提供资金，对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，对大额机构债权提供了平均90%的保障。也就是说，对于个人存款而言基本不用担心。银行是通过信任建立起来的，属于金融机构里最后一道防线，如果银行都不能信任了，那么很容易产生多米诺骨牌效应，所以对于个人存款客户基本会全额兑付。

个人建议是，不注重利息收益，那就选择国有银行或者大型商业银行就好了，图个安稳。如果既想要安全又想多赚点利息，那就分开放在多家中小型银行，每家不超过50万不就好了。

-END

往期精彩：

「假黄金」案，多家信托公司刚性兑付，别人在欢呼，但你该警惕

从安信到川信，严金融监管之下，资金池信托的未来在哪里？

某信托公司涉嫌非法放贷？旗下消费金融产品被指谜一样的风控

四川信托资金池的雷，终究还是爆了！非标资金池还能玩多久？

资金池信托真的那么安全吗？揭开资金池信托的神秘面纱