小花钱包在国家打击范围内吗

中信产业基金涉足的网贷业务及小贷业务，或存在多项违规行为亟待整改

《中国科技投资》张婷 杨永洁

近日，多位投资人表示曾在麻袋财富进行投资，而上月到期后，平台却未如期兑付本息。麻袋财富表示由于正在执行清退工作，无法正常退出回款。麻袋财富实际控制人中信产业投资基金管理有限公司（以下简称“中信产业基金”）亦表示，正在推动麻袋财富尽快出具相应退出方案。据研究人士分析，若在网贷平台清退期间发生纠纷的，相关投资人可集体开展民事诉讼。

除涉足网贷平台外，中信产业基金还参与小贷业务，其实际控制的小花钱包为纯线上消费信贷产品，涉嫌向学生放贷，而这早已被监管部门明令禁止。此外，小花钱包为异地用户放贷，亦与监管规定不符。

投资人回款逾期兑付

近日，多位投资人在黑猫投诉平台对麻袋财富发起投诉，投资人表示曾在麻袋财富进行投资，在上月底到期后，平台却未如期兑付本息。截至发稿，黑猫投诉平台已有186条与麻袋财富相关的投诉。

*投资人对麻袋财富进行集体投诉，截图自黑猫投诉网

另据郑红提供的资料显示，有其他投资人咨询公司客服后得到的完整回复为，“麻袋财富平台按照监管要求进入清退阶段，由于清退方案未出台，故用户到期的投资在方案确定前无法正常退出回款”。同时，客服表示，“针对清退方案出台时间，其并未得到通知。”

郑红表示，他目前在麻袋财富共有7笔投资，有2笔已于6月7日及19日到期，但持仓页面显示，到期的投资已转为“待转让”状态，均无法提取。上述投资产品中，一年期的利率为8.5%，半年期的为7.5%。

*郑红持仓产品

麻袋财富于2014年12月正式上线运营，为中国互联网金融协会首批会员单位。网贷之家数据显示，截至2019年3月31日，麻袋财富累计借贷金额为403.1亿元，借贷余额为150.83亿元，出借人数量为7.73万人。目前麻袋财富官网已缩减版面，信息披露等内容已不能查看。

官网显示，麻袋财富由上海凯岸信息科技有限公司（以下简称“上海凯岸”）运营管理，该公司注册资本为1.1亿元。据悉，2015年底，麻袋财富与战略合作伙伴中腾信金融信息服务（上海）有限公司（简称“中腾信”）共同获得中信产业基金增资，其中麻袋财富获得1亿元。

2018年，中信产业基金由中国中信集团有限公司和中信证券股份有限公司（600030.SH）共同发起设立，是一家资产管理机构，旨在为消费与互联网、科技与工业、软件与企业服务等四大重点领域的龙头企业提供创新性投资方案。

股权穿透后，中信产业基金为上海凯岸实际控制人。具体来看，上海凯岸第一大股东为西藏山南信商投资管理有限公司，持股比例为31.42%，股东北京信聿投资中心（有限合伙）和西藏磐盟商务服务中心（有限合伙）均持股16.39%，同样，上述三家公司均参股中腾信，而中信产业基金为上述三家股东公司实际控制人。此外，上海凯岸多名高管曾在或仍在中信产业基金任职，如该公司董事长张迎昊曾在中信产业基金任董事总经理，其董事樊扬和翟锋也均在中信产业基金任职。

中信产业基金相关人员曾对外表示，公司积极配合国家相关政策和监管要求，高度重视麻袋财富网贷业务退出事宜，正在推动麻袋财富尽快出具相应退出方案，尽全力保障投资人权益。

在中国人民大学高礼研究院副教授王鹏看来，截至目前，网贷平台整体清退工作有序推进，“过去两年多的不断发展，随着监管政策收严，网贷平台清退或出清包括两个层面，第一步是实体退出正常经营，无论此前是正常经营，还是涉嫌违法违规，均暂停经营，包括购买相关投资标等；第二步是之前存在相关纠纷的，包括投资无法撤回，及投资有风险，或者涉及资金池等，平台通过各种方式方法进行逐步退款清退”。

针对退款问题，王鹏进一步分析道，退款清退可分为三种情况，第一，涉及违法违规等犯罪事实的，监管部门应依法对网贷平台进行惩处；第二，网贷平台在一定程度上存在违法违规事实，但其仍能正常经营，即“资金池”内仍有资金，金融机构有盈余，平台应通过正常赔付方式，及时给投资人进行退款；第三，网贷平台不涉及违法违规，但其正常经营难以维系，如存在大量负债资产等，投资人的投资款正常原路返回或原数返回不能实现，则平台方与投资人两者之间需进行有效协商，必要时候，需监管部门、公安部门等介入。若通过协商、协议方式进行清退或退款，双方并未能达成一致，则相关投资人可集体开展民事诉讼。

麻袋财富这类网贷平台清退方案一般包括以下几个方面，某上市金融科技公司研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示，平台帮助投资人做催收，催收费用由投资人自行承担；通过商城或地产销售方式，将投资人债权兑换成积分等形式进行商品购买；债转股或以合伙名义，让投资人将债权转入合伙公司；投资人将债权领回，签订自行负责或委托催收协议；平台正常运营，偿还借款人净投资；立案，由政府接管等。

涉嫌违规向大学生发放贷款

除涉足网贷平台外，中信产业基金还参与小贷业务。小花钱包是纯线上消费信贷产品，由中腾信于2015年设立的子公司小花互联网金融信息服务有限公司推出并运营的。目前，小花钱包由小花网络科技有限公司运营，后者为晓花互联网科技有限公司100%控股子公司。天眼查股权穿透显示，中信产业基金实际控制晓花上海。

小花钱包贷款页面显示，“小花闪电借款”最高可借5万元，年化利率10.95%起。不过，有用户表示，今年6月，其在小花钱包借款8000元，分12期等额还款，每期需还756.44元，实际年化利率为24%，远高于其宣传的最低利率。

*小花钱包贷款页面，截图自APP

记者注意到，小花钱包或涉违规放贷行为。有用户向《中国科技投资》记者表示，其在2020-2021年间在小花钱包借款共计6500元，均为12期等额本息还款。值得注意的是，该用户彼时为在校大学生。

在黑猫投诉平台亦有多名用户投诉小花钱包向学生放贷。早在2018年6月18日，原银监会联合教育部、人社部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。

*小花钱包涉嫌向学生放贷，截图自黑猫投诉

另外，银保监会曾发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。上述用户向记者表示，贷款放款方为众邦银行股份有限公司等，而贷款用户却身在安徽，因此，小花钱包或涉异地放贷。

针对中信产业基金旗下网贷平台及小贷业务相关问题，记者致函该公司，截至发稿，未获回复。